Dobânda reprezintă costul utilizării banilor altcuiva. Împrumutatul plătește o dobândă, iar creditorul primește o dobândă.
Aici poți afla mai multe despre dobândă, inclusiv ce este și cum se calculează cât câștigi sau cât datorezi, în funcție de faptul că împrumuții sau dați cu împrumut bani.
Dobânda este calculată ca procent din soldul împrumutului (sau depozitului) plătit în mod regulat creditorului pentru privilegiul de a folosi banii acestuia. Suma este de obicei indicată ca rată anuală a dobânzii, dar dobânda poate fi calculată pentru perioade mai lungi sau mai scurte de un an.
Dobânda este o sumă suplimentară de bani care trebuie rambursată în plus față de soldul inițial al împrumutului sau depozitului. Să ne uităm altfel la problemă: De ce este nevoie pentru a împrumuta bani? Răspunsul este: mai mulți bani.
De exemplu, dacă iei un împrumut pentru a cumpăra o mașină, datorezi suma împrumutului (cunoscută și sub numele de „principal”) plus dobânda, care reprezintă costul perceput de creditor pentru contractarea împrumutului. Dacă împrumutul pentru mașină este de 10 000 de lei la o rată a dobânzii de 6%, va trebui să rambursezi împrumutătorului 10 000 de lei plus 6% din 10 000 de lei (adică 600 de lei), adică un total de 10 600 de lei. Creditorul îți poate acorda mai multe luni pentru a rambursa împrumutul.
Pe de altă parte, dacă depui bani într-un cont de economii, este posibil ca tu să fiți cel care primește dobânda. Dacă depui 10 000 de lei într-un cont cu o dobândă de 6%, nu numai că poți păstra cei 10 000 de lei, dar vei mai primi încă 600 de lei sub formă de dobândă, ceea ce înseamnă un total de 10 600 de lei.
Cum funcționează dobânda?
Există mai multe moduri de calculare a dobânzii, iar unele metode sunt mai avantajoase pentru creditori. Decizia de a plăti dobândă depinde de ceea ce obții în schimb, iar decizia de a câștiga dobândă depinde de opțiunile alternative pe care le ai pentru a investi banii.
Atunci când împrumuți
Atunci când împrumuți bani, trebuie să returnezi ceea ce ai împrumutat. În plus, pentru a compensa creditorul pentru riscul de a împrumuta (și pentru că nu poate folosi banii în altă parte în timp ce tu îi folosești), trebuie să restitui mai mult decât ai împrumutat.
Când dai în împrumut
Dacă ai bani de rezervă, poți să ți-l împrumuți sau să depui banii într-un cont de economii, împrumutându-i efectiv la bancă sau investindu-i. În schimb, te poți aștepta să câștigi dobândă. Dacă nu vei câștiga nimic, s-ar putea să fii tentat să cheltui banii, pentru că nu are rost să aștepți.
Câtă dobândă vei plăti sau vei primi? Depinde de:
- Rata dobânzii
- Valoarea împrumutului
- Cât timp durează rambursarea
O rată a dobânzii mai mare sau un împrumut pe un termen mai lung va duce la o plată mai mare a împrumutatului.
De exemplu, o rată a dobânzii de 5% pe an și un sold de 100 de lei vor duce la un cost al dobânzii de 5 lei pe an, presupunând că se aplică o rată simplă a dobânzii.
Majoritatea băncilor și a emitenților de carduri de credit nu utilizează dobânda simplă. În schimb, ratele dobânzilor sunt compuse, ceea ce duce la o creștere mai rapidă a dobânzilor.
Trebuie să plătești dobândă?
Atunci când iei un împrumut, de obicei trebuie să plătești o dobândă. Cu toate acestea, este posibil ca acest lucru să nu fie evident, deoarece nu există întotdeauna o tranzacție detaliată sau un cont separat pentru cheltuielile cu dobânzile.
Obligația de plată în tranșe
În cazul împrumuturilor ca împrumuturile standard pentru locuințe, auto și pentru studenți, costurile dobânzilor sunt incluse în rata lunară de rambursare. În fiecare lună, o parte din plată este destinată reducerii datoriei, dar o altă parte reprezintă costul dobânzii. Cu aceste împrumuturi, îți achiți datoria pe o perioadă de timp determinată (de exemplu, un credit ipotecar pe 15 ani sau un împrumut auto pe cinci ani).
Datorie în curs
Alte împrumuturi sunt împrumuturi revolving, ceea ce înseamnă că poți lua mai multe împrumuturi în fiecare lună și îți poți plăti datoriile în mod regulat. Cardurile de credit, de exemplu, îți permit să împrumuți mai mult, atâta timp cât nu depășești limita de credit.
Calculul dobânzilor variază. Contractul de credit îți va spune ce dobândă se percepe și cum se calculează ratele de rambursare.
Costuri suplimentare
Împrumuturile sunt adesea acordate cu o rată anuală efectivă. Această cifră îți indică suma pe care o vi plăti în fiecare an și poate include costuri suplimentare pe lângă dobânzile percepute. Costul net al dobânzii reprezintă rata dobânzii (nu TAE). Pentru unele împrumuturi, plătești costuri de închidere sau comisioane financiare, care nu sunt, din punct de vedere tehnic, costuri de dobândă și care sunt derivate din valoarea împrumutului și din rata dobânzii.
Cum poți obține interes?
Câștigi dobândă atunci când dai în împrumut bani sau plasezi bani într-un cont bancar purtător de dobândă, cum ar fi un cont de economii sau o notă de debit. Băncile împrumută banii pentru tine: folosesc banii tăi pentru a-i împrumuta altor clienți și pentru a face alte investiții și îți transferă o parte din încasări sub formă de dobândă.
Banca plătește dobânda la economiile tale la intervale regulate (de exemplu, lunar sau trimestrial). Vei vedea tranzacția de plată a dobânzii și vei putea observa că soldul contului tău crește. Poți cheltui acești bani sau îi poți păstra în cont pentru a continua să acumuleze dobândă. Economiile tale pot lua cu adevărat avânt atunci când lași dobânda în cont. Câștigi dobândă pentru depozitul inițial și pentru dobânda adăugată în contul tău.
Dobânda obținută în plus față de dobânda obținută anterior se numește „dobândă compusă”.
De exemplu, să presupunem că depui 1 000 de lei într-un cont de economii care plătește o dobândă de 5%. Cu o dobândă simplă, ai câștiga 50 de dolari într-un an. Pentru a face calculele:
- Înmulțiți cei 1000 de lei economisiți cu rata dobânzii de 5%.
- 1.000 x 0,05 = 50 lei venit
- Soldul contului după un an = 1.050 lei.
Cu toate acestea, majoritatea băncilor calculează veniturile din dobânzi în fiecare zi, nu doar după un an. Acest lucru este în favoarea ta, deoarece profiți de dobânda compusă. Presupunând că banca ta percepe dobânda pe o bază zilnică:
- Soldul contului tău după un an ar fi de 1.051,16 lei.
- Randamentul procentual anual ar fi de 5,12%.
- Pe parcursul unui an, vei obține o dobândă de 51,16 lei.
Diferența poate părea mică, dar vorbim doar de primii 1.000 de lei. Cu fiecare 1.000 de lei în plus ai putea câștiga ceva mai mult. Pe măsură ce trece timpul și pe măsură ce pui tot mai mulți bani deoparte, progresia va crește până la câștiguri din ce în ce mai mari. Dacă lași contul în pace, anul viitor vei câștiga 53,78 lei, față de 51,16 lei în primul an.